【案情】
2009年11月，A單位職工張某駕駛A單位車輛在行駛過程中，與B單位職工李某駕駛的B單位車輛相撞。經(jīng)交警部門認(rèn)定，李某承擔(dān)事故全部責(zé)任，張某無責(zé)任。B單位車輛投保有交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，事故發(fā)生時(shí)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，李某向保險(xiǎn)公司報(bào)案。事故發(fā)生后，A單位車輛在C修理廠修理，花費(fèi)19795元。2015年9月，保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書，定損金額為19795元。因保險(xiǎn)公司拒絕理賠，2017年C修理廠起訴A單位要求支付修理費(fèi)19795元，法院判決A單位支付C修理廠汽車修理費(fèi)19795元。A單位履行義務(wù)后起訴B單位及保險(xiǎn)公司要求賠償車輛修理費(fèi)。
【分歧】
就本案的處理，有以下兩種意見：
第一種意見認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法第二十六條第一款的規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為兩年，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起開始計(jì)算。保險(xiǎn)事故發(fā)生于2009年11月，訴訟時(shí)效期間于2011年11月屆滿。在上述期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人B單位和受益人A單位均未向保險(xiǎn)公司主張理賠，訴訟時(shí)效已過，應(yīng)駁回A單位對保險(xiǎn)公司的訴訟請求。根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，保險(xiǎn)人核損定價(jià)不構(gòu)成保險(xiǎn)人對賠償責(zé)任的承諾，故保險(xiǎn)公司出具定損通知不應(yīng)視為保險(xiǎn)公司在訴訟時(shí)效經(jīng)過后同意履行義務(wù)。
第二種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)事故發(fā)生于2009年11月24日，訴訟時(shí)效期間于2011年11月23日屆滿。在上述期間，被保險(xiǎn)人B單位向保險(xiǎn)公司進(jìn)行了報(bào)案，但保險(xiǎn)公司未舉證證明，其依照保險(xiǎn)法規(guī)定的期限對事故損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任以及是否及時(shí)核定損失數(shù)額并將核定結(jié)果及時(shí)通知被保險(xiǎn)人或受益人，亦未舉證證明其依照保險(xiǎn)法規(guī)定的期限及時(shí)向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒賠通知。因上述原因，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人B單位及受益人A單位始終無法確認(rèn)車輛損失能否得到理賠。在這種情況下，保險(xiǎn)公司于2015年9月出具車輛損失情況確認(rèn)書，應(yīng)視為保險(xiǎn)公司最終對車輛損失作出核定并正式通知被保險(xiǎn)人，且保險(xiǎn)公司并未依照保險(xiǎn)法的規(guī)定在做出核定后及時(shí)向被保險(xiǎn)人B單位及受益人A單位發(fā)出拒賠通知。故保險(xiǎn)公司出具定損確認(rèn)書的行為，應(yīng)認(rèn)定為其在訴訟時(shí)效期間屆滿后做出同意履行義務(wù)的意思表示，其在訴訟中提出訴訟時(shí)效抗辯，不應(yīng)支持。
【評析】
筆者同意第二種觀點(diǎn)。理由如下：
保險(xiǎn)法第二十六條第一款規(guī)定訴訟時(shí)效期間自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起開始計(jì)算。此規(guī)定存在不合理之處，如果保險(xiǎn)公司故意拖延發(fā)出拒賠通知，等待訴訟時(shí)效期間的自然經(jīng)過，顯然是不利于被保險(xiǎn)人或受益人主張權(quán)利的。保險(xiǎn)法第二十三條、第二十四條規(guī)定了保險(xiǎn)人的核定義務(wù)及核定期限，即保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人或者受益人的理賠請求后三十日內(nèi)核定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)就賠償數(shù)額與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成協(xié)議；如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒賠通知，并說明理由。上述規(guī)定就是為了督促保險(xiǎn)公司在發(fā)生保險(xiǎn)事故后及時(shí)確定保險(xiǎn)事故性質(zhì)及損失數(shù)額，與被保險(xiǎn)人、受益人達(dá)成賠償協(xié)議或告知被保險(xiǎn)人、受益人拒絕賠償，以便被保險(xiǎn)人、受益人在訴訟時(shí)效期間之內(nèi)及時(shí)提起訴訟。
本案中，保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后始終未就該起事故做出核定并按照法定期限通知被保險(xiǎn)人或受益人，使得被保險(xiǎn)人和受益人在訴訟時(shí)效期間內(nèi)難以得知車輛損失是否能夠得到理賠。在訴訟時(shí)效期間屆滿后，保險(xiǎn)公司做出了定損通知而非拒賠通知，故該定損通知應(yīng)視為保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人、受益人協(xié)商賠償數(shù)額的意思表示，屬于《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》第二十二條規(guī)定的在訴訟時(shí)效期間屆滿后，向?qū)Ψ疆?dāng)事人作出同意履行義務(wù)的意思表示。故保險(xiǎn)公司在訴訟中提出的訴訟時(shí)效抗辯，不應(yīng)支持。
保險(xiǎn)公司提供的格式條款雖然約定了保險(xiǎn)人核損定價(jià)不構(gòu)成保險(xiǎn)人對賠償責(zé)任的承諾，但實(shí)踐中保險(xiǎn)公司可依據(jù)該條款故意拖延核損定價(jià)，導(dǎo)致訴訟時(shí)效經(jīng)過，故該條款屬于保險(xiǎn)法第十九條規(guī)定的免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的格式條款，屬于無效條款。
�。�作者：程浩 作者單位：山西省晉城市中級人民法院）
2009年11月，A單位職工張某駕駛A單位車輛在行駛過程中，與B單位職工李某駕駛的B單位車輛相撞。經(jīng)交警部門認(rèn)定，李某承擔(dān)事故全部責(zé)任，張某無責(zé)任。B單位車輛投保有交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，事故發(fā)生時(shí)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，李某向保險(xiǎn)公司報(bào)案。事故發(fā)生后，A單位車輛在C修理廠修理，花費(fèi)19795元。2015年9月，保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書，定損金額為19795元。因保險(xiǎn)公司拒絕理賠，2017年C修理廠起訴A單位要求支付修理費(fèi)19795元，法院判決A單位支付C修理廠汽車修理費(fèi)19795元。A單位履行義務(wù)后起訴B單位及保險(xiǎn)公司要求賠償車輛修理費(fèi)。
【分歧】
就本案的處理，有以下兩種意見：
第一種意見認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法第二十六條第一款的規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為兩年，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起開始計(jì)算。保險(xiǎn)事故發(fā)生于2009年11月，訴訟時(shí)效期間于2011年11月屆滿。在上述期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人B單位和受益人A單位均未向保險(xiǎn)公司主張理賠，訴訟時(shí)效已過，應(yīng)駁回A單位對保險(xiǎn)公司的訴訟請求。根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，保險(xiǎn)人核損定價(jià)不構(gòu)成保險(xiǎn)人對賠償責(zé)任的承諾，故保險(xiǎn)公司出具定損通知不應(yīng)視為保險(xiǎn)公司在訴訟時(shí)效經(jīng)過后同意履行義務(wù)。
第二種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)事故發(fā)生于2009年11月24日，訴訟時(shí)效期間于2011年11月23日屆滿。在上述期間，被保險(xiǎn)人B單位向保險(xiǎn)公司進(jìn)行了報(bào)案，但保險(xiǎn)公司未舉證證明，其依照保險(xiǎn)法規(guī)定的期限對事故損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任以及是否及時(shí)核定損失數(shù)額并將核定結(jié)果及時(shí)通知被保險(xiǎn)人或受益人，亦未舉證證明其依照保險(xiǎn)法規(guī)定的期限及時(shí)向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒賠通知。因上述原因，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人B單位及受益人A單位始終無法確認(rèn)車輛損失能否得到理賠。在這種情況下，保險(xiǎn)公司于2015年9月出具車輛損失情況確認(rèn)書，應(yīng)視為保險(xiǎn)公司最終對車輛損失作出核定并正式通知被保險(xiǎn)人，且保險(xiǎn)公司并未依照保險(xiǎn)法的規(guī)定在做出核定后及時(shí)向被保險(xiǎn)人B單位及受益人A單位發(fā)出拒賠通知。故保險(xiǎn)公司出具定損確認(rèn)書的行為，應(yīng)認(rèn)定為其在訴訟時(shí)效期間屆滿后做出同意履行義務(wù)的意思表示，其在訴訟中提出訴訟時(shí)效抗辯，不應(yīng)支持。
【評析】
筆者同意第二種觀點(diǎn)。理由如下：
保險(xiǎn)法第二十六條第一款規(guī)定訴訟時(shí)效期間自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起開始計(jì)算。此規(guī)定存在不合理之處，如果保險(xiǎn)公司故意拖延發(fā)出拒賠通知，等待訴訟時(shí)效期間的自然經(jīng)過，顯然是不利于被保險(xiǎn)人或受益人主張權(quán)利的。保險(xiǎn)法第二十三條、第二十四條規(guī)定了保險(xiǎn)人的核定義務(wù)及核定期限，即保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人或者受益人的理賠請求后三十日內(nèi)核定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)就賠償數(shù)額與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成協(xié)議；如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒賠通知，并說明理由。上述規(guī)定就是為了督促保險(xiǎn)公司在發(fā)生保險(xiǎn)事故后及時(shí)確定保險(xiǎn)事故性質(zhì)及損失數(shù)額，與被保險(xiǎn)人、受益人達(dá)成賠償協(xié)議或告知被保險(xiǎn)人、受益人拒絕賠償，以便被保險(xiǎn)人、受益人在訴訟時(shí)效期間之內(nèi)及時(shí)提起訴訟。
本案中，保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后始終未就該起事故做出核定并按照法定期限通知被保險(xiǎn)人或受益人，使得被保險(xiǎn)人和受益人在訴訟時(shí)效期間內(nèi)難以得知車輛損失是否能夠得到理賠。在訴訟時(shí)效期間屆滿后，保險(xiǎn)公司做出了定損通知而非拒賠通知，故該定損通知應(yīng)視為保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人、受益人協(xié)商賠償數(shù)額的意思表示，屬于《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》第二十二條規(guī)定的在訴訟時(shí)效期間屆滿后，向?qū)Ψ疆?dāng)事人作出同意履行義務(wù)的意思表示。故保險(xiǎn)公司在訴訟中提出的訴訟時(shí)效抗辯，不應(yīng)支持。
保險(xiǎn)公司提供的格式條款雖然約定了保險(xiǎn)人核損定價(jià)不構(gòu)成保險(xiǎn)人對賠償責(zé)任的承諾，但實(shí)踐中保險(xiǎn)公司可依據(jù)該條款故意拖延核損定價(jià)，導(dǎo)致訴訟時(shí)效經(jīng)過，故該條款屬于保險(xiǎn)法第十九條規(guī)定的免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的格式條款，屬于無效條款。
�。�作者：程浩 作者單位：山西省晉城市中級人民法院）
