伴隨市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，預付式消費作為一種新型消費模式走入大眾視野，所謂預付式消費，是指消費者為了以優(yōu)惠的價格獲得一定的商品或接受一定的服務(wù)，預先向預付卡的發(fā)行者支付一定的資金，獲得消費憑證，按次或按期獲得商品或服務(wù)的消費方式。作為新興的消費模式，預付式消費在市場競爭中具有較強的競爭力，廣泛應用于餐飲、美容美發(fā)、健身、洗浴、購物、教育培訓、手機通訊等領(lǐng)域，往往也被視為一種身份的象征。這種消費模式在給消費者和經(jīng)營著帶來極大的便利的同時，由于其自身法律建制的不完善、社會監(jiān)督監(jiān)察體制的缺失等原因，也存在諸如消費者知情權(quán)、隱私權(quán)等權(quán)利遭受侵犯等亟待解決問題。
一、預付式消費的特征與本質(zhì)
預付式消費突破了傳統(tǒng)貨幣與商品直接交換的模式，但也未引入第三方到交易中，具體而言，有以下幾個典型特征：
�。ㄒ唬╊A付性。消費者需要在消費行為之前預先支付一定數(shù)額的金錢，獲得持卡消費的權(quán)利，并以此與經(jīng)營者確立消費合同關(guān)系。在現(xiàn)實生活中，有很多預付式消費卡都可以不限次數(shù)、循環(huán)充值、重復使用，具有儲值功能，消費者在消費時不需使用現(xiàn)金或者銀行卡，也在一定程度上保證了資金的相對安全。
（二）不記名。很多消費卡不具有人身專屬性，不需要身份驗證，在消費過程中經(jīng)營者也只是“認卡”不“認人”，一旦遺失不允許消費者掛失，消費者只能自行承擔遺失的后果。
�。ㄈ┳C權(quán)性。預付消費卡是一種合同憑證，持卡消費者為權(quán)利人，經(jīng)營者是義務(wù)人�？ㄆ旧硎浅挚ㄈ讼碛薪�(jīng)營者在一定時期內(nèi)提供商品和服務(wù)的權(quán)利的證明。
（四）金融性。一方面經(jīng)營者通過發(fā)行預付式消費憑證募資，可將募集到的金額投入到其他商業(yè)領(lǐng)域中獲利，另一方面，消費者將款項提前支付并通過消費憑證完成交易，并使用預付卡代替金錢進行消費，甚至某些特定種類的消費憑證還可以流通、轉(zhuǎn)讓，體現(xiàn)了一定的貨幣職能，具有流通性和支付性。
預付式消費作為一種消費模式在現(xiàn)代市場經(jīng)濟的大潮中得以產(chǎn)生、發(fā)展，對經(jīng)營者與消費者來說是可以實現(xiàn)互利雙贏。首先，對消費者來說，預付式消費為其提供了經(jīng)濟上的實惠。在實踐中，這種實惠有兩種基本表現(xiàn)形式，一是折扣式優(yōu)惠，二是積分式優(yōu)惠。當然，上述優(yōu)惠的實現(xiàn)是經(jīng)營者切實履行消費合同為前提的。其次，預付式消費對于經(jīng)營者來說可獲得更多的現(xiàn)金流和鎖定客源，亦可沉淀資金。經(jīng)營者采用預付式消費是培養(yǎng)回頭客的一種辦法，保持了消費者的穩(wěn)定性，也保證了企業(yè)的營業(yè)額。而且每年會有大量預付式消費憑證因超過經(jīng)營者規(guī)定的有效期、被消費者丟失或者毀損等原因退出流通領(lǐng)域，預付資金就成了經(jīng)營者的一筆“飛來橫財”，沉淀為企業(yè)的凈利潤，但這種資金沉淀方式是無益于消費者權(quán)益保護的。
對于預付式消費的法律性質(zhì)，學界一直有“要約邀請-要約-承諾說”、“預約-本約說”和“消費合同說”三種意見。本文認為在預付式消費中，經(jīng)營者與消費者訂立了一個性質(zhì)較為獨特的消費合同，這個合同不是一次性交易合同，本質(zhì)上說，這是經(jīng)營者與消費者之間達成的長期消費信用合同。經(jīng)營者首先向消費者介紹預付式消費所能享受到的折扣優(yōu)惠等相關(guān)信息，這在法律性質(zhì)上來說是要約邀請，而消費者在大致知曉該折扣優(yōu)惠信息的情況下希望與經(jīng)營者訂立合同，并通過預付金錢的方式將該種意思表示出來，這可看做是一種要約，而后經(jīng)營者通過接受消費者的金錢，向消費者提供預付式消費卡的方式表達了承諾的含義，至此消費服務(wù)合同就訂立了。在辦卡階段消費者與經(jīng)營者之間成立消費服務(wù)合同，那么此后消費者持卡消費的行為就是該合同的履行。在預付式消費中，一般認為雙方的權(quán)利義務(wù)是相對應的，就消費階段來說，既然消費者已經(jīng)支付了相應的對價,那么經(jīng)營者就應當履行約定的義務(wù)，如果因為經(jīng)營者沒有依約履行，就應當承擔違約責任。
二、預付式消費中消費者面臨的風險
雖然說，預付式消費模式是對傳統(tǒng)消費模式進行的突破，但是，表面的雙贏局面背后是潛在的巨大風險，而這種風險主要在消費者一方，其不僅損失了預交款利息，限制了自由選擇權(quán)，而且容易陷入不平等格式條款的陷阱，使消費者權(quán)益處于不確定狀態(tài)。具體而言，可能存在以下幾種風險：
�。ㄒ唬┕浇灰讬�(quán)受到侵害
交易公平是指交易各方在交易過程中獲得的利益相當，在消費性交易中就是指消費者獲得的商品或服務(wù)與其支付的貨幣價值相當。由于這種消費是采取消費者預先支付對價來獲取將來的商品或服務(wù)的模式，這種時間差即意味著另一方履約的不確定性，這種不確定性即構(gòu)成了先履行義務(wù)一
方所承擔的風險。
在預付式消費中,消費者公平交易權(quán)遭受侵犯的情形集中在以下兩種：一是經(jīng)營者違背承諾，實際提供的商品或服務(wù)與消費者辦卡前宣傳的商品與服務(wù)相差較大。經(jīng)營者往往用較低價格和優(yōu)惠措施吸引消費者提供預付資金,在實際履行消費服務(wù)合同時卻以服務(wù)項目更新升級或者成本上漲需加價等各種理由侵犯消費者權(quán)益。消費者雖然有預付卡,但是預付卡上記載的事項有限，消費者只能眼睜睜地看著公平交易權(quán)利遭受侵害；二是經(jīng)營者往往事先對預付式消費做出種種不合理的限制，如限定消費的最低金額、限定預付卡的有效期等。實踐中“本卡每次消費最低50元”、“本卡有效期一年,過期無效”等格式條款均是對消費者公平交易權(quán)的侵犯。
（二）限制知情權(quán)
知情權(quán)包含著經(jīng)營者提供的商品或服務(wù)的情況必須是真實的，不得做引人誤解的虛假宣傳的意思。雖然我國《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定消費者享有知悉權(quán)，但由于消費者與經(jīng)營者在辦理消費憑證到真正消費之間存在一定的時間間隔，因此難保證經(jīng)營者在這段時間過后，是否能夠提供質(zhì)量與其所承諾的相當?shù)漠a(chǎn)品，這就使消費者的知情權(quán)處于受侵害的風口浪尖。還有的預付式消費經(jīng)營者在消費過程中收取額外的費用，或者取消約定的折扣，而更有甚者，利用消費者希望通過預付式消費獲得優(yōu)惠或者便利的心理，在發(fā)行預付式消費憑證時大肆宣傳其產(chǎn)品的優(yōu)勢與其優(yōu)惠力度，而到消費者進行消費時經(jīng)營者卻人去樓空，消費者先前支付的價款就這樣打了水漂。
（三）隱私權(quán)難以確保
隱私權(quán)是指公民依法享有的維持安寧生活和保守個人秘密的權(quán)利。隱私權(quán)作為公民的一項民事權(quán)利在我國侵權(quán)責任法中得到確認，新修訂的《消法》將消費者的隱私信息納入保護范圍。但由于消費者信息對于市場上各類經(jīng)營者具有一定的價值，這種信息提供也將引發(fā)潛在的侵權(quán)風險，經(jīng)營者完全可能將消費者提供的信息挪做他用，例如出賣給其他經(jīng)營者，用來針對消費者身份特征進行類別化的市場推廣，更有甚者涉及違法犯罪等，給消費者造成不良后果。
三、完善我國預付式消費消費者權(quán)益保護的思考
隨著我國社會的發(fā)展和公民個人法治意識的提高，可預見預付式消費這種經(jīng)營者和消費者雙贏的新型消費方式產(chǎn)生的糾紛必然越來越多，而近幾年來通過有關(guān)消費者協(xié)會公布的熱點案件可看出，預付式消費都屬于高發(fā)的典型案例，基于這樣的事實，這就要求我國加強對其的研究和監(jiān)管，從而充分的發(fā)揮預付式消費的重要作用。
�。ㄒ唬┮�(guī)范預付式消費格式合同相關(guān)內(nèi)容
在我國的部分城市已經(jīng)采取了制定規(guī)范的預付式消費格式合同方式，即以書面形式訂立的預付式消費服務(wù)合同范本明確了經(jīng)營者與消費者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，在一定程度上體現(xiàn)了對消費者權(quán)益的傾斜性保護，其中，針對經(jīng)營者不得進行虛假宣傳、保證商品或者服務(wù)的品質(zhì)以及保護消費者的隱私權(quán)等事項進行了具體規(guī)定，明確了消費者權(quán)益遭到侵害時的救濟方式，增加了經(jīng)營者的違約成本。
我國各行政主管部門應明確預付式消費格式合同的內(nèi)容，在各行業(yè)各地區(qū)制定在全國具有普遍適用效力的格式合同，借鑒域外經(jīng)驗以應當記載的事項以及不應當記載事項來明確經(jīng)營者與消費者之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。在我國預付式消費服務(wù)合同應當記載包括以下內(nèi)容：（1）明確記載發(fā)行商業(yè)預付卡經(jīng)營者的基本信息；（2）商業(yè)預付卡的適用范圍、使用程序、使用方法等；（3）爭議解決的具體途徑，要求發(fā)行商業(yè)預付卡的經(jīng)營者設(shè)立專門的爭議解決機構(gòu)或者專門處理商業(yè)預付卡相關(guān)問題的專門負責人，積極促使糾紛解決，在無法解決時，才尋求法律上的救濟途徑；（4）明確“購買商業(yè)預付卡的消費者將商業(yè)預付卡的權(quán)益全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人時，無須經(jīng)過發(fā)行商業(yè)預付卡經(jīng)營者的同意”將該內(nèi)容強制納入格式條款的范疇，且該條款不允許作出任何變更；（5）針對消費者個人信息安全，必須明確區(qū)分發(fā)卡經(jīng)營者在故意或者過失兩種不同的主觀狀態(tài)下，泄露消費者個人信息方面應當承擔責任方式；（6）經(jīng)營者營業(yè)地變更、地位繼承的告知義務(wù)，即當發(fā)行商業(yè)預付卡的經(jīng)營者營業(yè)地發(fā)生變更、出現(xiàn)破產(chǎn)等情況，可能影響消費者合法權(quán)益時，應當在規(guī)定時間內(nèi)通知消費者，并將商業(yè)預付卡內(nèi)余額的處理方式及相關(guān)程序告知消費者。(7)退卡程序，應當詳細記載商業(yè)預付卡退卡的具體程序。
不應記載的事項包括：(1)“余額不退”、“概不退還”等霸王條款，不適當?shù)財U大經(jīng)營者權(quán)利，加重消費者的義務(wù)；（2）“本企業(yè)享有最終解釋權(quán)”等條款，使消費者的公平交易權(quán)遭到侵犯。(3)“廣告僅供參考”，廣告的內(nèi)容必須作為商業(yè)預付卡內(nèi)容的一部分，具有法律約束力，禁止發(fā)卡的經(jīng)營者利用廣告夸大宣傳，欺騙消費者辦卡等。
�。ǘ┙∪A付式消費中消費者權(quán)利保障體系
現(xiàn)有的關(guān)于預付式消費的相關(guān)法律法規(guī)的缺失是導致消費者對預付式消費過程中權(quán)利無法得到保障的根本原因。可以考慮在《消費者保護法》和《合同法》加入“個人信息保護”、“舉證責任倒置”等相關(guān)內(nèi)容，更好的完善對預付式消費中消費者的權(quán)利保障體系。具體而言：
1.完善《消費者保護法》中部分條款
新修訂的《消費者保護法》首次將對消費者個人信息的保護作為消費者權(quán)益進行確認，立法的形式維護了作為弱勢一方消費者的隱私權(quán)，符合消法的價值取向。由于《消法》是消費者權(quán)益保護的基本法,預付式消費者對于上述規(guī)定當然適用。但是,如何將新《消法》規(guī)定的“個人信息保護”落到實處卻沒有更細致的操作措施。應當增加消費者的信息一旦被泄露,經(jīng)營者將會受到何種懲罰與制裁，消費者應如何取證以維護自身權(quán)利的相關(guān)內(nèi)容。
2.在預付式消費領(lǐng)域采用“舉證倒置”制度
在預付式消費中，由于經(jīng)營者和消費者地位的不平等以及市場信息不對稱，消費者的消費記錄等其他信息都由經(jīng)營者掌握，這就會導致消費者舉證能力有限，使其權(quán)益得不到有效的保護。因此，在預付式消費領(lǐng)域可以采用“舉證倒置”的制度，消費者對其提出的主張，經(jīng)營者有異議的需要自己承擔舉證責任，否則經(jīng)營者就要承擔不利后果。在預付式消費領(lǐng)域采用“舉證倒置”制度在預付式消費中，由于經(jīng)營者和消費者地位的不平等以及市場信息不對稱，消費者的消費記錄等其他信息都由經(jīng)營者掌握，這就會導致消費者舉證能力有限，使其權(quán)益得不到有效的保護。因此，在預付式消費領(lǐng)域可以采用“舉證倒置”的制度，消費者對其提出的主張，經(jīng)營者有異議的需要自己承擔舉證責任，否則經(jīng)營者就要承擔不利后果。
�。ㄈ轭A付式消費設(shè)置準入門檻和監(jiān)管機制
預付式消費僅有私法上的保護是遠遠不夠的，在宏觀調(diào)控手段上也需要給予一定的支持，對預付式消費設(shè)置一定的準入門檻，防止市場主體混亂導致的消費者權(quán)益受損，在市場運營過程中，各監(jiān)管部門也應負起監(jiān)管責任，加強相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)，將預付式消費納入正規(guī)。
1.設(shè)置準入門檻
首先對開展預付式消費的經(jīng)營者的主體資質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍進行審核，建立預付卡發(fā)放的等級制度，結(jié)合經(jīng)營者的資質(zhì)和信用記錄對經(jīng)營者劃分相應的等級，并依照所對應的等級對發(fā)放預付卡的總消費額度和單張消費卡的額度進行限制設(shè)立最高額度，發(fā)放總額或單卡的額度不能夠超過該最高額度，且資質(zhì)審核并不是終身有效的，應當設(shè)置時限比如三年一次，至于具體時限還需要有關(guān)部門進行研究，而一旦經(jīng)營者要開設(shè)新的業(yè)務(wù)范圍也必須再次經(jīng)過審核。
2.完善監(jiān)管機制
應在工商部門、稅務(wù)部門等多部門之間建立健全聯(lián)合監(jiān)管機制，加強各部門之間的溝通協(xié)調(diào)機制，明確落實更方面的職責，除了在行政部門的相關(guān)監(jiān)管外，還可以借鑒消費者權(quán)益保護協(xié)會的模式，由相關(guān)協(xié)會監(jiān)督相關(guān)行政主管部門對于預付式消費的經(jīng)營者進行監(jiān)管，在消費者權(quán)益受到侵犯時為消費者提供幫助，進行救濟。
（作者單位：重慶市榮昌區(qū)人民法院）
一、預付式消費的特征與本質(zhì)
預付式消費突破了傳統(tǒng)貨幣與商品直接交換的模式，但也未引入第三方到交易中，具體而言，有以下幾個典型特征：
�。ㄒ唬╊A付性。消費者需要在消費行為之前預先支付一定數(shù)額的金錢，獲得持卡消費的權(quán)利，并以此與經(jīng)營者確立消費合同關(guān)系。在現(xiàn)實生活中，有很多預付式消費卡都可以不限次數(shù)、循環(huán)充值、重復使用，具有儲值功能，消費者在消費時不需使用現(xiàn)金或者銀行卡，也在一定程度上保證了資金的相對安全。
（二）不記名。很多消費卡不具有人身專屬性，不需要身份驗證，在消費過程中經(jīng)營者也只是“認卡”不“認人”，一旦遺失不允許消費者掛失，消費者只能自行承擔遺失的后果。
�。ㄈ┳C權(quán)性。預付消費卡是一種合同憑證，持卡消費者為權(quán)利人，經(jīng)營者是義務(wù)人�？ㄆ旧硎浅挚ㄈ讼碛薪�(jīng)營者在一定時期內(nèi)提供商品和服務(wù)的權(quán)利的證明。
（四）金融性。一方面經(jīng)營者通過發(fā)行預付式消費憑證募資，可將募集到的金額投入到其他商業(yè)領(lǐng)域中獲利，另一方面，消費者將款項提前支付并通過消費憑證完成交易，并使用預付卡代替金錢進行消費，甚至某些特定種類的消費憑證還可以流通、轉(zhuǎn)讓，體現(xiàn)了一定的貨幣職能，具有流通性和支付性。
預付式消費作為一種消費模式在現(xiàn)代市場經(jīng)濟的大潮中得以產(chǎn)生、發(fā)展，對經(jīng)營者與消費者來說是可以實現(xiàn)互利雙贏。首先，對消費者來說，預付式消費為其提供了經(jīng)濟上的實惠。在實踐中，這種實惠有兩種基本表現(xiàn)形式，一是折扣式優(yōu)惠，二是積分式優(yōu)惠。當然，上述優(yōu)惠的實現(xiàn)是經(jīng)營者切實履行消費合同為前提的。其次，預付式消費對于經(jīng)營者來說可獲得更多的現(xiàn)金流和鎖定客源，亦可沉淀資金。經(jīng)營者采用預付式消費是培養(yǎng)回頭客的一種辦法，保持了消費者的穩(wěn)定性，也保證了企業(yè)的營業(yè)額。而且每年會有大量預付式消費憑證因超過經(jīng)營者規(guī)定的有效期、被消費者丟失或者毀損等原因退出流通領(lǐng)域，預付資金就成了經(jīng)營者的一筆“飛來橫財”，沉淀為企業(yè)的凈利潤，但這種資金沉淀方式是無益于消費者權(quán)益保護的。
對于預付式消費的法律性質(zhì)，學界一直有“要約邀請-要約-承諾說”、“預約-本約說”和“消費合同說”三種意見。本文認為在預付式消費中，經(jīng)營者與消費者訂立了一個性質(zhì)較為獨特的消費合同，這個合同不是一次性交易合同，本質(zhì)上說，這是經(jīng)營者與消費者之間達成的長期消費信用合同。經(jīng)營者首先向消費者介紹預付式消費所能享受到的折扣優(yōu)惠等相關(guān)信息，這在法律性質(zhì)上來說是要約邀請，而消費者在大致知曉該折扣優(yōu)惠信息的情況下希望與經(jīng)營者訂立合同，并通過預付金錢的方式將該種意思表示出來，這可看做是一種要約，而后經(jīng)營者通過接受消費者的金錢，向消費者提供預付式消費卡的方式表達了承諾的含義，至此消費服務(wù)合同就訂立了。在辦卡階段消費者與經(jīng)營者之間成立消費服務(wù)合同，那么此后消費者持卡消費的行為就是該合同的履行。在預付式消費中，一般認為雙方的權(quán)利義務(wù)是相對應的，就消費階段來說，既然消費者已經(jīng)支付了相應的對價,那么經(jīng)營者就應當履行約定的義務(wù)，如果因為經(jīng)營者沒有依約履行，就應當承擔違約責任。
二、預付式消費中消費者面臨的風險
雖然說，預付式消費模式是對傳統(tǒng)消費模式進行的突破，但是，表面的雙贏局面背后是潛在的巨大風險，而這種風險主要在消費者一方，其不僅損失了預交款利息，限制了自由選擇權(quán)，而且容易陷入不平等格式條款的陷阱，使消費者權(quán)益處于不確定狀態(tài)。具體而言，可能存在以下幾種風險：
�。ㄒ唬┕浇灰讬�(quán)受到侵害
交易公平是指交易各方在交易過程中獲得的利益相當，在消費性交易中就是指消費者獲得的商品或服務(wù)與其支付的貨幣價值相當。由于這種消費是采取消費者預先支付對價來獲取將來的商品或服務(wù)的模式，這種時間差即意味著另一方履約的不確定性，這種不確定性即構(gòu)成了先履行義務(wù)一
方所承擔的風險。
在預付式消費中,消費者公平交易權(quán)遭受侵犯的情形集中在以下兩種：一是經(jīng)營者違背承諾，實際提供的商品或服務(wù)與消費者辦卡前宣傳的商品與服務(wù)相差較大。經(jīng)營者往往用較低價格和優(yōu)惠措施吸引消費者提供預付資金,在實際履行消費服務(wù)合同時卻以服務(wù)項目更新升級或者成本上漲需加價等各種理由侵犯消費者權(quán)益。消費者雖然有預付卡,但是預付卡上記載的事項有限，消費者只能眼睜睜地看著公平交易權(quán)利遭受侵害；二是經(jīng)營者往往事先對預付式消費做出種種不合理的限制，如限定消費的最低金額、限定預付卡的有效期等。實踐中“本卡每次消費最低50元”、“本卡有效期一年,過期無效”等格式條款均是對消費者公平交易權(quán)的侵犯。
（二）限制知情權(quán)
知情權(quán)包含著經(jīng)營者提供的商品或服務(wù)的情況必須是真實的，不得做引人誤解的虛假宣傳的意思。雖然我國《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定消費者享有知悉權(quán)，但由于消費者與經(jīng)營者在辦理消費憑證到真正消費之間存在一定的時間間隔，因此難保證經(jīng)營者在這段時間過后，是否能夠提供質(zhì)量與其所承諾的相當?shù)漠a(chǎn)品，這就使消費者的知情權(quán)處于受侵害的風口浪尖。還有的預付式消費經(jīng)營者在消費過程中收取額外的費用，或者取消約定的折扣，而更有甚者，利用消費者希望通過預付式消費獲得優(yōu)惠或者便利的心理，在發(fā)行預付式消費憑證時大肆宣傳其產(chǎn)品的優(yōu)勢與其優(yōu)惠力度，而到消費者進行消費時經(jīng)營者卻人去樓空，消費者先前支付的價款就這樣打了水漂。
（三）隱私權(quán)難以確保
隱私權(quán)是指公民依法享有的維持安寧生活和保守個人秘密的權(quán)利。隱私權(quán)作為公民的一項民事權(quán)利在我國侵權(quán)責任法中得到確認，新修訂的《消法》將消費者的隱私信息納入保護范圍。但由于消費者信息對于市場上各類經(jīng)營者具有一定的價值，這種信息提供也將引發(fā)潛在的侵權(quán)風險，經(jīng)營者完全可能將消費者提供的信息挪做他用，例如出賣給其他經(jīng)營者，用來針對消費者身份特征進行類別化的市場推廣，更有甚者涉及違法犯罪等，給消費者造成不良后果。
三、完善我國預付式消費消費者權(quán)益保護的思考
隨著我國社會的發(fā)展和公民個人法治意識的提高，可預見預付式消費這種經(jīng)營者和消費者雙贏的新型消費方式產(chǎn)生的糾紛必然越來越多，而近幾年來通過有關(guān)消費者協(xié)會公布的熱點案件可看出，預付式消費都屬于高發(fā)的典型案例，基于這樣的事實，這就要求我國加強對其的研究和監(jiān)管，從而充分的發(fā)揮預付式消費的重要作用。
�。ㄒ唬┮�(guī)范預付式消費格式合同相關(guān)內(nèi)容
在我國的部分城市已經(jīng)采取了制定規(guī)范的預付式消費格式合同方式，即以書面形式訂立的預付式消費服務(wù)合同范本明確了經(jīng)營者與消費者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，在一定程度上體現(xiàn)了對消費者權(quán)益的傾斜性保護，其中，針對經(jīng)營者不得進行虛假宣傳、保證商品或者服務(wù)的品質(zhì)以及保護消費者的隱私權(quán)等事項進行了具體規(guī)定，明確了消費者權(quán)益遭到侵害時的救濟方式，增加了經(jīng)營者的違約成本。
我國各行政主管部門應明確預付式消費格式合同的內(nèi)容，在各行業(yè)各地區(qū)制定在全國具有普遍適用效力的格式合同，借鑒域外經(jīng)驗以應當記載的事項以及不應當記載事項來明確經(jīng)營者與消費者之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。在我國預付式消費服務(wù)合同應當記載包括以下內(nèi)容：（1）明確記載發(fā)行商業(yè)預付卡經(jīng)營者的基本信息；（2）商業(yè)預付卡的適用范圍、使用程序、使用方法等；（3）爭議解決的具體途徑，要求發(fā)行商業(yè)預付卡的經(jīng)營者設(shè)立專門的爭議解決機構(gòu)或者專門處理商業(yè)預付卡相關(guān)問題的專門負責人，積極促使糾紛解決，在無法解決時，才尋求法律上的救濟途徑；（4）明確“購買商業(yè)預付卡的消費者將商業(yè)預付卡的權(quán)益全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人時，無須經(jīng)過發(fā)行商業(yè)預付卡經(jīng)營者的同意”將該內(nèi)容強制納入格式條款的范疇，且該條款不允許作出任何變更；（5）針對消費者個人信息安全，必須明確區(qū)分發(fā)卡經(jīng)營者在故意或者過失兩種不同的主觀狀態(tài)下，泄露消費者個人信息方面應當承擔責任方式；（6）經(jīng)營者營業(yè)地變更、地位繼承的告知義務(wù)，即當發(fā)行商業(yè)預付卡的經(jīng)營者營業(yè)地發(fā)生變更、出現(xiàn)破產(chǎn)等情況，可能影響消費者合法權(quán)益時，應當在規(guī)定時間內(nèi)通知消費者，并將商業(yè)預付卡內(nèi)余額的處理方式及相關(guān)程序告知消費者。(7)退卡程序，應當詳細記載商業(yè)預付卡退卡的具體程序。
不應記載的事項包括：(1)“余額不退”、“概不退還”等霸王條款，不適當?shù)財U大經(jīng)營者權(quán)利，加重消費者的義務(wù)；（2）“本企業(yè)享有最終解釋權(quán)”等條款，使消費者的公平交易權(quán)遭到侵犯。(3)“廣告僅供參考”，廣告的內(nèi)容必須作為商業(yè)預付卡內(nèi)容的一部分，具有法律約束力，禁止發(fā)卡的經(jīng)營者利用廣告夸大宣傳，欺騙消費者辦卡等。
�。ǘ┙∪A付式消費中消費者權(quán)利保障體系
現(xiàn)有的關(guān)于預付式消費的相關(guān)法律法規(guī)的缺失是導致消費者對預付式消費過程中權(quán)利無法得到保障的根本原因。可以考慮在《消費者保護法》和《合同法》加入“個人信息保護”、“舉證責任倒置”等相關(guān)內(nèi)容，更好的完善對預付式消費中消費者的權(quán)利保障體系。具體而言：
1.完善《消費者保護法》中部分條款
新修訂的《消費者保護法》首次將對消費者個人信息的保護作為消費者權(quán)益進行確認，立法的形式維護了作為弱勢一方消費者的隱私權(quán)，符合消法的價值取向。由于《消法》是消費者權(quán)益保護的基本法,預付式消費者對于上述規(guī)定當然適用。但是,如何將新《消法》規(guī)定的“個人信息保護”落到實處卻沒有更細致的操作措施。應當增加消費者的信息一旦被泄露,經(jīng)營者將會受到何種懲罰與制裁，消費者應如何取證以維護自身權(quán)利的相關(guān)內(nèi)容。
2.在預付式消費領(lǐng)域采用“舉證倒置”制度
在預付式消費中，由于經(jīng)營者和消費者地位的不平等以及市場信息不對稱，消費者的消費記錄等其他信息都由經(jīng)營者掌握，這就會導致消費者舉證能力有限，使其權(quán)益得不到有效的保護。因此，在預付式消費領(lǐng)域可以采用“舉證倒置”的制度，消費者對其提出的主張，經(jīng)營者有異議的需要自己承擔舉證責任，否則經(jīng)營者就要承擔不利后果。在預付式消費領(lǐng)域采用“舉證倒置”制度在預付式消費中，由于經(jīng)營者和消費者地位的不平等以及市場信息不對稱，消費者的消費記錄等其他信息都由經(jīng)營者掌握，這就會導致消費者舉證能力有限，使其權(quán)益得不到有效的保護。因此，在預付式消費領(lǐng)域可以采用“舉證倒置”的制度，消費者對其提出的主張，經(jīng)營者有異議的需要自己承擔舉證責任，否則經(jīng)營者就要承擔不利后果。
�。ㄈ轭A付式消費設(shè)置準入門檻和監(jiān)管機制
預付式消費僅有私法上的保護是遠遠不夠的，在宏觀調(diào)控手段上也需要給予一定的支持，對預付式消費設(shè)置一定的準入門檻，防止市場主體混亂導致的消費者權(quán)益受損，在市場運營過程中，各監(jiān)管部門也應負起監(jiān)管責任，加強相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)，將預付式消費納入正規(guī)。
1.設(shè)置準入門檻
首先對開展預付式消費的經(jīng)營者的主體資質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍進行審核，建立預付卡發(fā)放的等級制度，結(jié)合經(jīng)營者的資質(zhì)和信用記錄對經(jīng)營者劃分相應的等級，并依照所對應的等級對發(fā)放預付卡的總消費額度和單張消費卡的額度進行限制設(shè)立最高額度，發(fā)放總額或單卡的額度不能夠超過該最高額度，且資質(zhì)審核并不是終身有效的，應當設(shè)置時限比如三年一次，至于具體時限還需要有關(guān)部門進行研究，而一旦經(jīng)營者要開設(shè)新的業(yè)務(wù)范圍也必須再次經(jīng)過審核。
2.完善監(jiān)管機制
應在工商部門、稅務(wù)部門等多部門之間建立健全聯(lián)合監(jiān)管機制，加強各部門之間的溝通協(xié)調(diào)機制，明確落實更方面的職責，除了在行政部門的相關(guān)監(jiān)管外，還可以借鑒消費者權(quán)益保護協(xié)會的模式，由相關(guān)協(xié)會監(jiān)督相關(guān)行政主管部門對于預付式消費的經(jīng)營者進行監(jiān)管，在消費者權(quán)益受到侵犯時為消費者提供幫助，進行救濟。
（作者單位：重慶市榮昌區(qū)人民法院）
