　　2005年8月9日該單位駕駛員馮某駕駛該車行駛到丹沈公路一處盤山道的彎路時，路邊的閑散人員胡某看到車速放緩，便扒上車去偷盜車上所載糧食，馮某從后視鏡發(fā)現(xiàn)后，一時分神，將東風(fēng)貨車駛?cè)敕吹琅c對面駛來的一臺捷達(dá)轎車迎面相撞。這起事故造成兩車嚴(yán)重受損，馮某重傷致殘，胡某摔下車死亡，捷達(dá)車駕駛員金某重傷，乘員于某輕傷的后果。經(jīng)過交警現(xiàn)場查勘處理，認(rèn)定馮某遇緊急情況采取措施不當(dāng)，應(yīng)付此次事故的全部責(zé)任。

　　事故發(fā)生后，被保險人某橡膠機(jī)械廠就本案的損失向保險公司提出如下索賠；東風(fēng)貨車損失13000元、駕駛員馮某醫(yī)藥費和傷殘補(bǔ)償費58000元，捷達(dá)轎車損失39000元，捷達(dá)駕駛員金某醫(yī)藥費32000元、乘員于某醫(yī)藥費500元。因為交警認(rèn)定貨車是全部責(zé)任，偷盜者胡某的家屬也向橡膠機(jī)械廠提出索賠補(bǔ)償費10萬元。對索賠金額達(dá)到242500元，保險公司提出異議，保險公司只同意賠付兩車損失和雙方車上乘員損失共計94500元，對貨車的駕駛員馮某只認(rèn)定賠付10000元，而對偷盜者胡某的損失不做賠償。

　　由于賠付金額差距較大，雙方?jīng)]有達(dá)成共識，于是橡膠機(jī)械廠和胡某的家屬一起將保險公司告上了法庭。

　　本案焦點

　　其中被保險人橡膠機(jī)械廠認(rèn)為本廠的車輛已投保了三個座位的車上人員責(zé)任險，并及時足額交付了保險費，保險公司應(yīng)當(dāng)在事故發(fā)生后給予足額賠償。

　　其中因為投保了三名車上人員責(zé)任險，而在本次事故中車上的受害人只有兩名并不超出我們的投保條件，其中偷盜者胡某出險時也在該保險車輛上，事故的發(fā)生是致胡某死亡的直接誘因，現(xiàn)在胡某的家屬向本機(jī)械廠索賠，所以我們只能向保險公司轉(zhuǎn)嫁我們的風(fēng)險。

　　法院認(rèn)定

　　經(jīng)過法庭調(diào)查和聽取雙方當(dāng)事人辯論，參閱當(dāng)時簽訂的保險單、相關(guān)保險條款，法院最后判定保險公司勝訴，保險公司賠償貨車及捷達(dá)轎車兩車損失及雙方車上人員損失共計104500元，其中對貨車駕駛員馮某只認(rèn)定賠付10000元。胡某的損失不在保險責(zé)任范圍內(nèi)不予賠償。

　　1、保險公司認(rèn)為保險合同中車上人員和第三者有本質(zhì)區(qū)別：第三者是指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。車上人員是指保險事故發(fā)生時在被保險機(jī)動車上的自然人。

　　2、法院認(rèn)為，捷達(dá)車上的兩名受傷人員為本案中貨車的第三者，按本保險合同應(yīng)得到足額。而貨車駕駛員馮某是保險車輛上的司乘人員，按所簽訂的保險合同應(yīng)屬于車上人員責(zé)任險范圍，只能得到每人的最高保障額10000元，保險公司對此做出賠付，履行了保險合同義務(wù)，不存在違約和欺詐行為。

　　3、其中偷盜者胡某不能認(rèn)定為車上人員，保險公司車上人員責(zé)任保險條款第五條已做出明示，被保險機(jī)動車輛造成下列人身傷亡，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償，其中第三分項注明違法、違章搭乘人員的傷亡。胡某的情況應(yīng)屬違法搭乘者，所以不能得到保險公司的賠償。

　　本案點評

　　本案例最突出的問題是車上人員保險和第三者責(zé)任險的區(qū)別。

　　車上人員保險是指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。其保險責(zé)任是在保險期內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。

　　第三者責(zé)任保險是指保險事故發(fā)生時在被保險機(jī)動車上的自然人。其保險責(zé)任是：保險期內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

　　兩車有車質(zhì)區(qū)別，不能相互替代，被保險人投保時不要混淆其概念。

資訊標(biāo)簽：責(zé)任險第三者人員