歷經(jīng)將近9個(gè)月的征求意見(jiàn)、修改和完善，備受業(yè)界關(guān)注的網(wǎng)貸監(jiān)管辦法在近日終于有了結(jié)果。8月24日下午，由銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合對(duì)外發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），該辦法自公布之日起施行。
野蠻增長(zhǎng) 亂象激增
網(wǎng)貸平臺(tái)“觸雷”監(jiān)管“紅線”
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)興起，網(wǎng)貸平臺(tái)漸漸成為民間借貸的“自由王國(guó)”。在網(wǎng)貸行業(yè)野蠻增長(zhǎng)的背后，風(fēng)險(xiǎn)與亂象也在不斷激增。
據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月底全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)比2014年末分別增長(zhǎng)了49.1%、499.7%；全國(guó)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)1778家，約占全國(guó)機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%。這些平臺(tái)大都存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分等行為，當(dāng)出現(xiàn)借貸大量違約、經(jīng)營(yíng)難以為繼情況時(shí)，“卷款”、“跑路”便成為常用手段。
隨著網(wǎng)貸平臺(tái)頻頻“暴雷”，監(jiān)管政策也在逐步收緊。2015年7月，央行等十部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》；2015年12月，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門(mén)研究起草了網(wǎng)貸監(jiān)管辦法的征求意見(jiàn)稿；今年4月，面向全國(guó)范圍的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治大幕拉開(kāi)；直至近日，網(wǎng)貸監(jiān)管辦法終于正式落地。
實(shí)名注冊(cè) 小額借貸
破解資產(chǎn)集中度高、借貸風(fēng)險(xiǎn)高難題
《辦法》全文共八章四十七條，囊括網(wǎng)貸內(nèi)涵、基本原則、業(yè)務(wù)規(guī)則、禁止性條款、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等各項(xiàng)內(nèi)容。
《辦法》對(duì)網(wǎng)貸的屬性和定位進(jìn)行了明確界定，申明網(wǎng)貸從業(yè)機(jī)構(gòu)是屬于信息中介而非信用中介的法律地位�！掇k法》中表示，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可為借款人與出借人提供信息搜集公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)，但不得提供增信服務(wù)、不得非法集資等；且規(guī)定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得從事包括變相融資、直接或間接歸集資金、股權(quán)眾籌、融資項(xiàng)目期限拆分等在內(nèi)的13項(xiàng)活動(dòng)。
《辦法》對(duì)借款人、出借人和借貸金額也做出相關(guān)規(guī)定。首先，出借人與借款人應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行實(shí)名注冊(cè)。其次，網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)以小額為主，如同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款不得超過(guò)20萬(wàn)，在不同平臺(tái)借款總數(shù)不得超100萬(wàn)；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款不得超100萬(wàn)，在不同平臺(tái)借款總數(shù)不得超過(guò)500萬(wàn)。業(yè)內(nèi)專家表示，設(shè)置借款上限，有利于降低緩解借款人的借貸風(fēng)險(xiǎn)，破解行業(yè)資產(chǎn)集中度過(guò)高的難題。
分賬管理、分開(kāi)存放
第三方資金存管具體辦法將跟進(jìn)
值得一提的是，按照《辦法》中有關(guān)規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇適合的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu)，且應(yīng)當(dāng)向出借人披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等信息，并定期對(duì)借款雙方資金存管、信息披露情況等環(huán)節(jié)進(jìn)行審計(jì)。
實(shí)行第三方資金存管有利于防范網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風(fēng)險(xiǎn)。此前，也有許多業(yè)內(nèi)人士曾提出對(duì)第三方資金存管的建議。今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治方案也再次重申P(guān)2P平臺(tái)應(yīng)選擇合適銀行進(jìn)行資金存管，因此網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)與銀行第三方存管業(yè)務(wù)的“簽約潮”。
《辦法》中稱，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金與客戶資金采用“分賬管理、分開(kāi)存放”模式管理，但具體如何存管仍無(wú)詳細(xì)規(guī)定。銀監(jiān)會(huì)表示，下一步將詳細(xì)制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行的監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等。
厘清各方法律責(zé)任
違規(guī)者將面臨至多12個(gè)月過(guò)渡期
據(jù)悉，為避免新規(guī)定對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸行業(yè)造成沖擊，《辦法》提出了不超過(guò)12個(gè)月的過(guò)渡期。已設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不符合新規(guī)的，由地方金融監(jiān)管部門(mén)要求其整改，從事非法集資活動(dòng)或欺詐等涉嫌違法犯罪的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)除外。
此外，地方金融監(jiān)管部門(mén)違規(guī)、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、借貸雙方違規(guī)的，都將依照有關(guān)規(guī)定給予責(zé)任人或當(dāng)事人處罰；構(gòu)成犯罪的，將依法追究其刑事責(zé)任。
業(yè)內(nèi)人士稱，任何新興業(yè)態(tài)野蠻增長(zhǎng)的背后都會(huì)有不合理的現(xiàn)象存在，譬如網(wǎng)絡(luò)直播中的色情暴力內(nèi)容、網(wǎng)約車中的惡性安全事件，以及P2P的非法集資與卷款跑路等。如何在鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)中平衡，成為考驗(yàn)監(jiān)管的重要難題。此次網(wǎng)貸監(jiān)管辦法將投資者權(quán)益保護(hù)與提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并重，同時(shí)明確各方監(jiān)管職能和法律責(zé)任，也進(jìn)一步說(shuō)明監(jiān)管方式在不斷進(jìn)步與完善。
