【案情】
李某某是鴻運(yùn)港口貨運(yùn)公司員工。2015年12月，李某某因業(yè)務(wù)需要到珠海出差，公司派車接送。在趕往珠海途中，車輛發(fā)生交通事故滑出路面?zhèn)确�，造成李某某脊椎骨折，肋骨骨折。事后李某某向公司申請工傷鑒定并獲得6萬元賠償。又因李某某購買了意外傷害保險(xiǎn)，其欲向保險(xiǎn)公司申請理賠。
【分歧】
李某某在獲得工傷保險(xiǎn)賠償之后能否再向保險(xiǎn)公司申請意外傷害賠償？ 對此存在以下兩種不同意見：
第一種意見認(rèn)為李某某不能同時(shí)獲得意外傷害保險(xiǎn)賠償與工傷保險(xiǎn)賠償，否則當(dāng)事人會取得大于損害之賠償，違背法律精神；
第二種意見認(rèn)為工傷保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)存在性質(zhì)差異，二者并無沖突，李某某可以在獲得工傷賠償之后再向保險(xiǎn)公司申請意外傷害保險(xiǎn)賠償。
【管析】
筆者同意第二種意見，其理由是：
一、《工傷保險(xiǎn)條例》第十四條規(guī)定：“職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：（一）在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的；（二）工作時(shí)間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的；（三）在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；（四）患職業(yè)病的；（五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的；（六）在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害的；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。”根據(jù)前述規(guī)定，再結(jié)合該案案情，李某某是在為公司辦理業(yè)務(wù)外出途中發(fā)生交通事故致身體傷害，符合第五項(xiàng)規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定為工傷，因此，李某某理應(yīng)獲得工傷保險(xiǎn)賠償。
二、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”根據(jù)前述規(guī)定可知，李某某與保險(xiǎn)公司簽訂了意外傷害保險(xiǎn)合同，故李某某向保險(xiǎn)公司申請意外傷害保險(xiǎn)賠償?shù)那疤崾腔陔p方存在保險(xiǎn)合同，且該合同是雙方自愿簽訂的，是雙方的真實(shí)意思表示，也不違法法律的禁止性規(guī)定，該合同為有效合同。因此李某某在發(fā)生意外傷害之后，有權(quán)依據(jù)該合同規(guī)定要求保險(xiǎn)公司賠償。
三、意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害為保險(xiǎn)事故，當(dāng)被保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)法“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償”的規(guī)定，無論被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)獲得賠償，保險(xiǎn)人均應(yīng)按約向被保險(xiǎn)人給付合同約定的保險(xiǎn)金，故屬于人身保險(xiǎn)的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)依法應(yīng)適用給付原則。該案中李某某雖已從社保部門領(lǐng)取了工傷醫(yī)療費(fèi)，但保險(xiǎn)公司仍應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定向其支付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。
四、工傷保險(xiǎn)屬于社會保險(xiǎn)范疇，是強(qiáng)制保險(xiǎn)，用人單位必須繳納。如職工出現(xiàn)工傷的，依法獲得社會保險(xiǎn)保障。如果沒有辦理社會保險(xiǎn)，用人單位仍需承擔(dān)賠付責(zé)任。而人身意外傷害保險(xiǎn)則為商業(yè)保險(xiǎn)，自愿投保。可見，社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)，二者之間存在根本區(qū)別，分屬不同的法律部門，由不同的法律調(diào)整，體現(xiàn)不同的目的，二者不存在替代關(guān)系和包容關(guān)系，國家立法沒有明確規(guī)定二者重合，不能同時(shí)獲得賠付。商業(yè)保險(xiǎn)和社會工傷保險(xiǎn)就同一工傷事故進(jìn)行賠付，不存在“你消我長”的關(guān)系，而應(yīng)該按自己的賠付或給付標(biāo)準(zhǔn)支付賠償金或補(bǔ)償金。
綜上，筆者認(rèn)為，在該案中，李某某在依法獲得工傷保險(xiǎn)賠償之后再向保險(xiǎn)公司申請意外傷害保險(xiǎn)賠償，兩者可以同時(shí)適用。
李某某是鴻運(yùn)港口貨運(yùn)公司員工。2015年12月，李某某因業(yè)務(wù)需要到珠海出差，公司派車接送。在趕往珠海途中，車輛發(fā)生交通事故滑出路面?zhèn)确�，造成李某某脊椎骨折，肋骨骨折。事后李某某向公司申請工傷鑒定并獲得6萬元賠償。又因李某某購買了意外傷害保險(xiǎn)，其欲向保險(xiǎn)公司申請理賠。
【分歧】
李某某在獲得工傷保險(xiǎn)賠償之后能否再向保險(xiǎn)公司申請意外傷害賠償？ 對此存在以下兩種不同意見：
第一種意見認(rèn)為李某某不能同時(shí)獲得意外傷害保險(xiǎn)賠償與工傷保險(xiǎn)賠償，否則當(dāng)事人會取得大于損害之賠償，違背法律精神；
第二種意見認(rèn)為工傷保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)存在性質(zhì)差異，二者并無沖突，李某某可以在獲得工傷賠償之后再向保險(xiǎn)公司申請意外傷害保險(xiǎn)賠償。
【管析】
筆者同意第二種意見，其理由是：
一、《工傷保險(xiǎn)條例》第十四條規(guī)定：“職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：（一）在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的；（二）工作時(shí)間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的；（三）在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；（四）患職業(yè)病的；（五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的；（六）在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害的；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。”根據(jù)前述規(guī)定，再結(jié)合該案案情，李某某是在為公司辦理業(yè)務(wù)外出途中發(fā)生交通事故致身體傷害，符合第五項(xiàng)規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定為工傷，因此，李某某理應(yīng)獲得工傷保險(xiǎn)賠償。
二、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”根據(jù)前述規(guī)定可知，李某某與保險(xiǎn)公司簽訂了意外傷害保險(xiǎn)合同，故李某某向保險(xiǎn)公司申請意外傷害保險(xiǎn)賠償?shù)那疤崾腔陔p方存在保險(xiǎn)合同，且該合同是雙方自愿簽訂的，是雙方的真實(shí)意思表示，也不違法法律的禁止性規(guī)定，該合同為有效合同。因此李某某在發(fā)生意外傷害之后，有權(quán)依據(jù)該合同規(guī)定要求保險(xiǎn)公司賠償。
三、意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害為保險(xiǎn)事故，當(dāng)被保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)法“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償”的規(guī)定，無論被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)獲得賠償，保險(xiǎn)人均應(yīng)按約向被保險(xiǎn)人給付合同約定的保險(xiǎn)金，故屬于人身保險(xiǎn)的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)依法應(yīng)適用給付原則。該案中李某某雖已從社保部門領(lǐng)取了工傷醫(yī)療費(fèi)，但保險(xiǎn)公司仍應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定向其支付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。
四、工傷保險(xiǎn)屬于社會保險(xiǎn)范疇，是強(qiáng)制保險(xiǎn)，用人單位必須繳納。如職工出現(xiàn)工傷的，依法獲得社會保險(xiǎn)保障。如果沒有辦理社會保險(xiǎn)，用人單位仍需承擔(dān)賠付責(zé)任。而人身意外傷害保險(xiǎn)則為商業(yè)保險(xiǎn)，自愿投保。可見，社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)，二者之間存在根本區(qū)別，分屬不同的法律部門，由不同的法律調(diào)整，體現(xiàn)不同的目的，二者不存在替代關(guān)系和包容關(guān)系，國家立法沒有明確規(guī)定二者重合，不能同時(shí)獲得賠付。商業(yè)保險(xiǎn)和社會工傷保險(xiǎn)就同一工傷事故進(jìn)行賠付，不存在“你消我長”的關(guān)系，而應(yīng)該按自己的賠付或給付標(biāo)準(zhǔn)支付賠償金或補(bǔ)償金。
綜上，筆者認(rèn)為，在該案中，李某某在依法獲得工傷保險(xiǎn)賠償之后再向保險(xiǎn)公司申請意外傷害保險(xiǎn)賠償，兩者可以同時(shí)適用。
