　　2012年8月20日，被告黃某在原告處申領(lǐng)了一張透支額度為200 000元的貸記卡，并依約領(lǐng)取了該筆貸款。之后，黃某分21期還款至2014年9月20日，尚有3期未還。某銀行多次催討未果后，將黃某訴至法院，請求法院判令黃某償還貸款本金31 194.34元及利息12 496.70元。庭審中，黃某對借款本金及利息數(shù)額均提出異議。

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，黃某申請的200 000元貸款在扣除分期付款手續(xù)費、擔(dān)保費等費用后實際領(lǐng)取金額為175 000元，故借款本金應(yīng)為175 000元，扣除已還部分，黃某尚欠某銀行借款本金25 000元。對于利息部分，除借期利息之外，原告還主張被告支付復(fù)利、滯納金、超限費、手續(xù)費等費用。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律問題的規(guī)定》第三十條之規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持�！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第三十八條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。因復(fù)利、滯納金、超限費等費用實質(zhì)上都屬于違約金的范疇，而上述所有費用相加，其利率水平已超過了法定上限年利率24%，法院有必要予以減少，根據(jù)本案實際情況，法院酌定原告按年利率18%計收利息，最終判決被告黃某支付原告中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司安鄉(xiāng)縣支行本金25 000元及利息（利息計算方式為：自2014年9月20日起按照年利率18%計算至本金付清之日）。

　　【法官提示】

　　中國人民銀行《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》將于2017年1月1日起正式實施，其中“利率標(biāo)準(zhǔn)”部分規(guī)定，“對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五……”，故對銀行主張的信用卡透支利息（包含借期利息、復(fù)利、滯納金、超限費等其他費用）超過年利率18%（以日利率萬分之五折算）的部分，法律不予保護(hù)。值得注意的是，該標(biāo)準(zhǔn)低于年利率24%的民間借貸利率上限。另外，該通知已明確今后將取消滯納金，而是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金；取消超限費，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對服務(wù)費用計收利息。

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